养老金对于每个人来说都不陌生，这是参保人退休后，可能是唯一的经济来源，没有养老金，生活将无法维持。一般来说，在大家的认知里，当参保人达到国家法定退休年龄后，就能开始领取基本养老金，养老金是终身制，意味着，直到去世前，都能按月到账。

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不过，最近，我看到不少网友因为领不到养老金的问题争议不断，有退休人员本人的，也有退休人员家属的，为什么年满60周岁，仍然领不到基本养老金呢？有可能是以下这几个原因，看看哪些可以补救，要尽快去做，需要等待的，要放平心态：

第一，退休手续办理和审核

满足法定退休年龄，只是养老金发放的其中一个条件，但不是说光年龄达到后，就能坐等领取。要先去办理退休和申领养老金的手续，办理方面，属于企事业单位职工，比较轻松，只需要给单位提供相应的个人资料，单位的人事会统一为本单位满足退休年龄的职工去社保经办机构办理退休手续。

目前除了固定职工外，灵活就业人员也可以参加职工养老保险，但参与方式是个人去社保机构办理，从参保缴费到最后办理退休手续，都需要个人去办，如果达到60周岁，又没有按时办理，就会延迟发放。

办理手续后，不是马上当月就能发放养老金，一般是退休当月或提前一个月申请，从达到法定退休年龄并办理审核通过的次月开始发放，但这里只是规定上，实际要正式发放到账，需要看各地审核时间，很多人可能要审核2~3个月，慢的3~4个月甚至更久。如果审核中，有资料缺失等问题，可能要补交，或者重新递交，那么只能在审核通过后，才能发放。

第二，不符合领取养老金的条件

年满60周岁，只是符合法定退休的年龄要求，但不代表人人都能领取养老金。从目前我国主要实施的基本养老保险制度来讲，是现收现付的模式，即通过年轻人参保缴费的收入，来负担退休老人的养老金发放，即便增加了中央补助、战略储备、委托投资、个人养老金制度等配套扩大资金规模的办法，但主体还是依赖一代养一代的办法。

要领取养老金必须要先在达到法定退休年龄前参加过基本养老保险的，除非属于部分困难群体，有本地政府部门负担养老和医疗保险缴费，但这部分人主要是参加城乡居民养老保险的，职工养老保险仍然需要真实缴费。或者是 2类群体 ，一类是属于机关事业单位的人，2014年前参保退休的人，在与企业职工养老保险制度并轨前，是单位全部负担养老保险费缴费；另一类是养老保险个人账户制度实施前，参加工作的人，在本单位有符合完整性、连续性、合理性档案资料的，本地养老保险实施统账结合后，退休的人，前期的连续工作时间，可作为视同缴费。

而参保后，就一定能领取养老金吗？也不一定，养老保险制度是一项封闭运行的长期投资，基本养老保险最低累计缴费时间要求必须达到15年，如果在达到60周岁后，缴费年限不满足这个标准的，只能办理退休手续，但不能领取养老金。之后有三种方式可以选择，首先，申请推迟退休时间，凭参加社保时间的早晚，延迟缴费方式也不一定相同，属于《社会保险法》实施前，已经参保的人，如果退休时不满足缴费15年，虽然需要办理延迟退休，但最长只需要5年，之后还是没有交足15年，还能申请一次性补缴，之后就能办理退休，紧接着和大多数退休人员一样，等着领取养老金。

要是属于政策实施后参保的人，同样需要办理延迟退休，但不能进行一次性补缴，只能按月继续参保缴费，直到缴费满足15年。

其次，转为居民养老保险，进行一次性补缴，好处是，不用再继续工作了，缴费完毕后，就能申请退休，等着领养老金。 弊端是，第一，转移的养老金仅有个人账户的部分，将损失基础账户养老金。第二，居民基础养老金和职工基本养老金调整频率不同，居民基础养老金不是每年都能上涨，即便上涨了，大多也是5~10元。 不像职工基本养老金，平均每次上涨100元，退休后的月收入与同期退休的职工，差距将越来越大。第三，补缴部分没有政府补贴，补缴年限越长，损失的政府补贴越多。

最后，理论上延迟退休，可能是最好办法，因为以后可以继续领取职工养老金，但现实情况下，除了机关事业单位、国企外，一般中小企业很少有大龄职工，因为本身企业资金实力低，要提高效益，相比继续聘用大龄人员，招聘年轻人更好，从压缩成本考虑，大龄人员其实很难撑到退休，更别说延迟退休了，按照流程，不是自己想申请就可以的，需要让企业先同意，才能帮你向社保机构申请。属于申请不通过的，要想继续参加职工养老保险，只能转为以灵活就业身份参保。

一般来说，达到法定退休年龄，自动和企业结束劳动关系后，企业不肯继续聘用，自己失去收入，还想缴费，只能拿自己的存款，或者退休再就业。职工养老保险在单位缴费时，是单位承担16%，个人只需要负担8%，如果以灵活就业身份缴费，就是个人全部负担20%，虽然总比例低于在职期间，可是个人全部负担这么多钱，低收入人员，或者退休后找不到工作，没有收入的，还是很吃力。

一部分人可能只有在退休时，顺便办理养老保险退费，好处是不用申请延迟退休，要工作到60岁之后， 弊端是，第一，只能退还个人账户的养老金余额；第二，退休后没有养老金领取 ，只有退还的个人账户余额，等着坐吃山空，除非有其他资产维持晚年生活，否则，钱花完了，要么加大子女赡养压力，或者属于一些独身或者失去孩子的老人，只能重新工作，对身体伤害更大不说，想找工作糊口，现如今，求职市场竞争巨大，失业率高，年轻人都难找工作，大龄退休人员将更难被聘用了。

综上来看，实在是不能延迟退休，以灵活就业身份缴费，转为居民养老保险，也比直接退费好，至少是终身制领取养老金，等自己缴费的成本领完了，养老金也会继续发放到去世前。属于在职的人员，不要频繁离职，造成社保断缴，那么，退休前，就不需要面对这样的难题，可以满足参保15年及以上的要求，退休后，就能和多数人一样舒服等着领养老金了。

第三，本人去世、服刑、失踪时间长

本身正常参保，也满足60周岁退休年龄，符合缴费15年办理退休后，也未必能领取，属于3类情形，养老金将被暂停或者永久停发。 首先，养老金属于终身制，就是说只能发放给在世的老人，退休年龄达到，但本人因为生病、意外等原因，去世的，养老金将不能发放，即使已经领取的，也只能发放至当月，次月将永久停发。不过，这只是对于退休人员本人，不能再享受自己的福利，对于家属，退休人员缴纳的社保费，也不是白白浪费，可以领取3笔钱，分别是个人账户的余额、丧葬补助金和一次性抚恤金，这里主要是针对缴纳职工养老保险的企事业单位职工。

属于城乡居民，目前不是全国各省都已经实施丧葬补助金制度，仅有少部分地区，不过相信越来越多地会陆续加速覆盖，因为人社部“十四五”规划中，就提及了要推进居民养老保险丧葬补助金制度。

其次，退休后，有触犯国家法律的行为，被判处服刑的人，养老金将被暂停发放，且被暂停期间不参加养老金调整，停发期间的养老金，服刑期满后，不会重新补发。恢复发放的时间是服刑期满之后，不过，发放的标准是按照服刑前，属于刚退休，还没领取的人，要按照服刑前的标准，应该是退休当年，养老金核算的标准，是按照当年的计发基数，本人缴费指数，和缴费年限计算。

最后，年龄越大，人的身体会越差，代谢减弱，抵抗力差，记忆力衰退，就容易记不得路，而走失。对这部分失踪的老人，将发放前6个月的养老金，从失踪的第七个月起，将暂停发钱，如果老人在世，并找回，经过社保机构核实的，将补发暂停发放期间的待遇。

第四，违规参保领取待遇

参加养老保险必须是走正规渠道，合法参保缴费，违规参保并领取待遇，将面临被停发钱，并且要受到处罚。 国家今年要严查养老金的发放，人社部印发 《社会保险基金监督举报工作管理办法》 ，从5月1日起，违规行为被查处的力度将更强，属于重复参保、违规一次性补缴、伪造证件等方式缴费，领取养老金的，一经发现，已经退休并领取待遇的，将被停发或者清退违规领取部分，属于未领取的，可能申请将无法通过。

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