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来源:封面新闻
蒋璟璟
2022年是个人养老金的元年,相关业务开展情况在银行年报中初露锋芒。近日,记者梳理发现,已有12家首批开办个人养老金的银行披露有关业务的进展,在持续不断的客源争夺战之下,部分银行个人养老金首月开立账户已破百万,投资产品也在不断上新。目前个人养老金业务仍处于起步阶段。(中新社)
个人养老金制度出台已满一年,就其首份年度成绩单而言,大致可说是差强人意。尽管相关的政策宣传、投资者教育大范围铺开,商业银行也实现了业务的爆发式增长,但不可否认的是,客户结构、投资预期以及整个的“开户质量”等等指标,都存在着明显的不足。
个人养老金制度的做大,不可能一蹴而就,其更多是一个日积月累的过程。之于此,各方早有一致性共识。根据人社部数据,截至2022年底,个人养老金参加人数1954万人,缴费人数613万人,总缴费金额142亿元。实际缴费人数占参加人数的31%。“翻译”一下:个人养老金参与者在整个“适龄人口”中占比很低,实际缴费的在开户客群中占比也不高……
很明显,个人养老金制度的认可率、渗透率,都有待提升。在前段时间商业银行不惜代价的“开户大战”之后,其客户增长曲线已显露疲态。后续如何留客、如何获客?这需要银行方面拿出更有说服力的办法,而不是继续局限于“送大鹅”等简单粗暴的烧钱补贴策略。说到底,只有让大众真正相信个人养老金能够实现财富增值、改善养老生活,这一制度才能真的活下去、做起来。
个人养老金制度之所以成立,其最核心的逻辑就在于,价值投资与长期主义。长钱长线加之专业的“资产管理”,以此来实现个人财富的保值增值,这其实不难理解。然而从实践反馈看,目前开通个人养老金账户并且购买养老金融产品的客户中,保守及稳健投资风格的中老年人群比例较高,此外“投资产品以储蓄存款为主”——诸如此类的现象,其实都是有悖于个人养老金的本义的,或者说并没有发挥到其最大的优势。
事实上,最适合投资个人养老金的,恰恰是“余生很长”的年轻群体。他们的生命周期还很漫长,完全可以看淡短期的市场波动,通过个人养老金这一工具,在几十年的周期内,实现可观的财富积累和复利增长。对于很多人而言,“养老”看似是一件很久之后、变数很大的事情,可若是能用好权益投资与时间的魅力,那么便会有个更具确定性的晚年。未来的自己,终将感谢现在的自己。